生命保険には保険料控除というものがあって、少しですが税金が安くなります。この税メリットを享受するためだけの保険商品というのがあって明治安田生命の「じぶんの積み立て」が有名でした。ところが日本生命から今回新たに「ちょこつみ」という、似たようなコンセプトの生命保険が登場したのです。
保険料控除を使うためだけの保険
保険というのは本来、滅多に起きないけど起きたら破滅的な出来事のリスクを、複数の人達で入ることで低減するという相互助け合いの金融商品です。社会的にメリットがあるということもあり、掛け金の一部が所得から控除される保険料控除という仕組みがあるのですが、これを裏技的に使うのが明治安田の「じぶんの積立」であり、ニッセイの「ちょこつみ」です。
例えばじぶんの積立の特徴は下記です。生命保険なのに、基本払った分と同じくらいしか保険金はないので、定期預金にとても近いことが分かりますね。そのくせ生命保険料控除が使えるので裏技だというわけです。
- 死亡時の保障は払済金額の1.1倍
- いつ解約しても返戻金は100％
- 5年後の満期で、返戻金は103％
「じぶんの積立」の弱点
そんなわけで一部でマニアックな人気となっていたじぶんの積立ですが、弱点もいくつかありました。まずは積立金額です。
所得税の控除額上限は、保険料8万円超で4万円。住民税は5.6万円超で2.8万円です。そのため最大限に効果を得るには年間8万円、つまり月間6667円がベストとなります。ところがじぶんの積立は1口月間5000円なので、5000円or1万円というちょっと中途半端な金額になってしまいます。
2つ目は支払い方法です。クレカ支払いが使えず銀行引落だけなので、ポイント還元を受けることができません。
ちょこつみの概要
このようなじぶんの積立の状況を見た上で、ちょこつみの概要を見てみましょう。
- 死亡時の保障は払済金額の1.1倍（じぶんの積立同）
- いつ解約しても返戻金は100％（じぶんの積立同）
- 3年の満期で、返戻金は105.2%（じぶんの積立＋）
そして保険料は下記から選択できます。
- 3000円
- 5000円
- 1万円
- 2万円
- 3万円
支払いにはクレジットカードが利用可能です。保険金支払でポイントが貯まるかどうかはカード会社によりますが、うまく活用すれば銀行引落よりも有利ですね。
エポスカードのポイントアップ対応
ちなみに日本生命はエポスカードのポイント還元対象です。それだけでなく、ポイントが3倍になる「選べるポイントアップショップ対象」にもなっています。エポスカード（ゴールド）は年間100万円利用で1万pt還元というメリットもあるので、保険料の支払いでポイントを貯めるのはハックだともいえますね。
ちょこつみ最大の欠点
確かにじぶんの積立の上位互換といえる性能を持つちょこつみですが、大きな欠点もあります。それは「申込み可能年齢が0〜49歳」だということ。現在49歳の人ならそこから3年、52歳まで入ることができますが、もう50代に突入している人は加入できません。
ちなみにじぶんの積立は被保険者が満6〜65歳となっているので、少し年齢が高くてもOKです。逆に、ちょこつみは0歳から入れるので、子どもの保険料控除をゲットしていくために使うのなら便利かもしれません。
それにしても、こんな制度ハック的な保険がこのご時世に認可されるとは驚きでした。
