従来、お得なクレジットカードといえば、単体で1％還元だとか2％還元だとかが中心で、どれを選ぶかを決めればよく、比較的シンプルでした。ところが、キャッシュレス元年となった2019年から、コード決済含めた電子マネーサービスが多数登場し、決済の方法は複雑怪奇になりました。
そんな中、徐々に重要なピースになってきたのがプリペイドカードです。特に、いかに高還元を実現するかという観点から、プリペイドカードを見てみます。
- ポイントの二重、三重取りの構造
- チャージ可能と不可能、ポイント対象と非対象が入り混じり混沌
- 代表的なプリペイドカード
- 活用例1：ANAプリペイドをd払いに登録
- 活用例1：TOYOTA Walletでブランド変換
- 活用例2：Kyashを介してモバイルSuicaチャージでポイント
- 活用例3：dポイントをdプリカにチャージして、0.5%追加で獲得
- プリペイドの魅力と今後
ポイントの二重、三重取りの構造
一昔前まで、クレジットカードの高還元といえば、後払い（ポストペイ）のクレジットカードを利用すると、1〜2％程度が還元されるというものでした。この時代はシンプルでしたね。「漢方スタイルクラブカード」が話題になりました。
そこから時代は変わり、ポイント還元の主役は電子マネーになってきています。PayPayやau PAYなどは支払い方法の名前ですが、同時に電子マネーでもあります。ほかにメジャーなところでは、楽天Pay、Suicaなどが有名ですね*1。
そして最近脚光を浴びてきたのがプリペイドカードです。他のクレジットカードから必要額をチャージでき、そしてクレカとして支払いに使えます。
この構造を利用すると、銀行口座からクレジットカード／デビットカードを経由してプリペイドカードにチャージ、そこから電子マネーにチャージして、品物やサービスを購入するという流れになります。
こうして、クレジットカード／デビットカードからプリペにチャージすることでポイントを貯め（1）、プリペイドから電子マネーにチャージすることでポイントを貯め（2）、さらに電子マネーで購入することでポイントが貯まる（3）という、三重取りが完成するわけです。
チャージ可能と不可能、ポイント対象と非対象が入り混じり混沌
理屈ではこうなのですが、それぞれのカードとサービスで、チャージ可能と不可能、ポイントが貯まる使い方とたまらない使い方があり、状況は混沌としています。例えば、高還元プリペイドカードの代表格だったKyashは、以前はモバイルSuicaへのチャージ時もポイント還元がありましたら、現在は対象外となってしまいました*2。また、以前は楽天Payへのチャージにも使えていましたが、楽天Payが3Dセキュア必須となり、未対応のKyashは利用できなくなりました。
グループでクレジットカードを持っている場合は、そのカードの利用だけにポイントを発生させたり（例：PayPay）、順次還元の抜け道をなくしたりしています。それでも、新たなサービスやカードが登場したときは、要チェックでしょう。
代表的なプリペイドカード
現在の代表的なプリペイドカードと、その還元率、特徴をまとめてみます。着目点は、還元率と、クレカからチャージできるかどうか。そして3Dセキュア対応の有無です。
先のポイント三重取りのためには、別の高還元クレカからのチャージは必須です。そして、最近の電子マネーチャージには、セキュリティのためにネットでIDとパスワードを入力する3Dセキュアが必須になりつつあります。
クレカチャージができなければ、銀行口座→プリペ→電子マネー→利用という経路になりますし、3Dセキュアが使えなければ、銀行口座→クレカ→プリペ→利用という流れになります。
こう見ると、高還元でありながらクレカからチャージでき、さらに3Dセキュアにも対応するプリペはほぼないことが分かります。唯一使えそうなのが、ANA Visaプリペですが、利用できない加盟店として「チャージ」が書かれています。残念ながら手元にANA Visaプリペがないので、どこまでチャージできるかは不明です。
■各種プリペイド・電子マネーの購入・チャージ代金のお支払い
nanacoクレジットチャージ／楽天Edy／Vプリカ／POINT WALLET VISA PREPAID／Pollet Visa Prepaid／キーゴ／ウェブマネー など
活用例1：ANAプリペイドをd払いに登録
ANA JCB/Visaプリペイドカードは、還元があり、クレジットカードからチャージでき、3Dセキュアにも対応します。では、どんなスマホ決済サービスに登録できるかというと、現在はd払いが唯一の選択肢のようです*3。
- JCBブランドカードから、ANA JCBプリペにチャージ （楽天カードなら1%還元）
- ANA JCBカードをd払に登録。（利用でANA JCBプリペの0.5%還元）
- d払いの利用（0.5%〜）
これで、合計約2％の還元となります。ただし、MyJCBを使う、JCB発行のカードの場合、チャージにポイントが付かないようです。
さらに、ANA JCBにはWEBコンビニチャージという方法を使い、電子マネーのnanacoからチャージが可能です。そこで、
- リクルートカードでnanacoにチャージ（1.2%還元）
- nanacoからANA JCBカードチャージ（0％還元）
- ANA JCBカードをd払に登録。（利用でANA JCBプリペの0.5%還元）
- d払いの利用（0.5%〜）
ひと手間かかりますが、これで2.2%超の還元率になります。まぁ、たしかに還元率は上がりますが、これはこれで手間という気もします。ちなみに、リクルートカードからのnanacoチャージは、月間3万円までしかポイント対象になりません。また、nanacoからANA JCBプリペチャージは、1万円以上じゃないと手数料がかかるようです。
活用例1：TOYOTA Walletでブランド変換
ポイントの多重取りができなくても、間にプリカを挟むことで、通常チャージできないカードからのチャージが可能になります。例えば、au PAYはチャージできるVisaカードに制約があります。
ところが、高還元のVisaカードからTOYOTA Walletにチャージして、Mastercardに変換すれば改めてau PAYにチャージが可能になります。
活用例2：Kyashを介してモバイルSuicaチャージでポイント
同様のブランド変換に、Kyashを介してモバイルSuicaへチャージする方法があります。モバイルSuicaへのチャージには、ポイントが付かないカードがほとんどで、唯一ともいえる例外がVIEWカードです。ところが、高還元クレカからKyashにチャージして、KyashからモバイルSuicaにチャージすれば、高還元クレカのポイントを獲得できます。モバイルSuicaへのチャージにはポイントが付きませんが、Kyashへのチャージはポイント対象だからです。
活用例3：dポイントをdプリカにチャージして、0.5%追加で獲得
dポイントは、そのまま使えば1ポイント1円ですが、これをdプリカにチャージします。そして、クレジットカード／iDとして支払えば、支払える場所が増えるだけでなく、0.5%のポイントが付きます。難点は期間限定ポイントはチャージできないことくらいです。
同様の方法は、au WALLETプリペでもいけそうです。
プリペイドの魅力と今後
「プリペイドは高還元」と書きましたが、実は間もなくLINE Payクレジットカードが到着します。こちらは、通常のクレジットカードでありながら、初年度3％還元という最強のカードになります。複数のカードを組み合わせても、そうそう3％には達しませんから、 2021年春までは、こちらがメインカードになるでしょう。そういう意味では、現在プリペイドカードの出番はなさそうです。
ただし、プリペイドカードにはいくつかの特徴と注意点があります。
- 審査なしで発行される
- チャージ分しか使えないので、使いすぎない
- ICチップ搭載カードはレア（Kyashくらいか？）セキュリティ不安
- 電気料金など定額払い、ガソリンスタンド、ホテルなどは利用不可
- 不正利用補償はないのが普通
このあたりをうまく理解した上で、活用したいところですね。
